近几年离婚率居高不下，2019年离婚登记470万对，2020年为373.3万对，直到“离婚冷静期”设立后，减少了很多冲动离婚的，势头才有所减少。

不过如果夫妻感情真是到了不可挽救的地步，该离也得离，双方的保单该分也得分！

没错，婚内购买的保险，属于夫妻共同财产，离婚时，也要做分割处理。

01

离婚需要分哪些保单？

保险可不是只有出险了才有价值。

像重疾险、年金险、寿险这类长期保险，保费可能都要交几万、几十万，甚至上百万，而且保单还有「现金价值」，可以通过退保，直接返还一笔现金。

这样一份保单拿在手上那就是白花花的银子啊，尤其像年金险、寿险等产品，本身还具有增值能力，持有的时间足够长，其现金价值就能超过保费。

本图仅做举例说明

对于这种优质的资产，离婚时当然要分割！

理论上讲婚内购买的保单都可以分。

但短期保险如一年期医疗险、意外险等，保障期间只有一年，保费也就几百、几千块。看在多年夫妻情分上，这点钱真没必要分了。

02

保单分割如何操作？

那保单怎么分？常见的分割姿势有两种：

（1）顾及旧情分割法

按保单的现金价值做补偿，具体做法如下：

假设离婚时，保单现金价值为20万，自己为被保人，需分10万给离异配偶，自己可以继续持有保单。

如果保单的投保人是离异配偶，那么还需要做进行「投保人变更」，把投保人变更为自己或父母，避免出现保费断缴的情况。

（2）简单暴力分割法

退保是最简单的方法。退保返还现金价值，再对半分。但是多数情况下，退保是有损失的，特别是长期保单的前几年，现金价值很低，此时退保无异于烧钱，双方都受损失。

尤其是重疾险，退保以后，再重新投保，此时年龄上涨、保费增加，如果健康情况恶化，还可能被拒保，得不偿失。

除非双方是恩断义绝，否则，不建议采取这种方式。

03

夫妻互保的保单怎么分？

买保险时，经常会听到“投保人豁免”和“夫妻互保”之类的词汇，这是什么意思呢？

投保人豁免责任，其实是一种附加险。

举个例子，老公给老婆买了一份重疾（老公交钱，保老婆）附加投保人豁免。万一老公遭遇不幸（生病或者去世），老婆的这份保单，后面的保费不用再交，合同仍然有效，以后该怎么赔还怎么赔。

夫妻互保就是，夫妻同时给对方投保，都加投保人豁免；如果其中一个人生病，那么两个人的保费都不用再交了，这个就叫“夫妻互保双豁免”。

那么如果离婚了，“夫妻互保”的保单怎么办？

很简单，相比于普通的保单，互保只是附加了投保人豁免责任，可以先把附加险退保，再各自变更保单的投保人就可以了。

04

保险金不能被分割！

最后再提醒大家一下：

虽然婚姻期间的保单需要分割，但人身险的理赔金，如重疾险理赔金、身故保险金等，不管是婚前还是婚后获得，都不用分割。

按照保险法和婚姻法，保险利益属于个人财产，这一点要记牢哦~

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